“我有甲状腺结节”，“我有乳腺增生”，

“我尿酸有点高”，“我有胃溃疡”，

“我有胆息肉”，“我有肾结石”，

“我有卵巢囊肿”，“我是乙肝小三阳”

“我可以买重疾险吗？”

带病是否可以投保吗？

答案是：可以，但是要如实告知！

什么是如实告知？

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

保险公司通过核保后，给出承保结果。

五种核保结果

正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。

加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。

拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

以下9类人群会被保险公司考虑列入加费承保、延期承保或拒保范畴：

一、乙肝患者：乙肝患者在投保时需如实告知健康状况，并配合提交过往所有病历资料，保险公司将视情况而定。

二、超重：当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；如果再高，可能面临拒保。

三、高血脂：血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

四、肝功能异常：肝功能异常，一般需要加费；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能会被拒保。

五、高血压：血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

六、血尿：保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

七、糖尿病：有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。

八、吸烟：国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。

九、酗酒：被保险人因酗酒导致的身故，保险公司一般不会给付保险金。

体检会做哪些检查？

体格检查：主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。

尿常规：主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。

尼古丁检查：如果不吸烟，此项检查可免。如果平时不怎么吸烟（偶尔吸烟），保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者，增加保费。香港保险增加保费10-20%，年龄越大增加比例越高。

胸部X光：主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。

静态心电图：心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。

肝功能和乙肝表面抗原：主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。

血液检查的组合种类：如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案。

为避免被保险公司拒保，请尽早投保！